STU Ergo Hestia S.A.

Paliwo, przeglądy, wymiana opon, aktualne naprawy, ubezpieczenie – koszty użytkowania auta, to duża pozycja w portfelu dowolnego kierowcy. Pragnąc je uszczuplić, tankujemy na tańszych stacjach, czynimy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych zakładach i staramy się jeździć ekonomicznie. Gdy jednak nadchodzi czas kupna ubezpieczenia często gęsto automatycznie wydłużamy polisę u obecnego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Tymczasem OC i AC to pozycje, na których idzie co niemiara zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można zmniejszyć składkę za polisę. Przede wszystkim należy pilnować momentu, w którym nasza bieżąca polisa OC dobiega końca. To bowiem – wyłączając kilka przypadków wyróżnionych w ustawie – jedyny moment w roku, kiedy zdołamy zmienić zakład ubezpieczeń i tym samym nabyć okazję na tańsze ubezpieczenie. Jeśli nie rozwiążemy OC przed jego upływem – najpóźniej jeden dzień przed końcem egzystowania obecnej polisy – ubezpieczenie bezwiednie przedłuży się na następne 12 miesięcy. Jest to zasada wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i z przykrością stwierdzam nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeżeli zdecydujemy się na wymówienie ubezpieczenia – powinniśmy doręczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. Dlatego najpoprawniej zapisać adekwatną datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega końca, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej jednostce, jaka w należytym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O sumie, jaką zapłacimy za OC i AC decyduje również sposób w jaki kierujemy samochód. Zasada jest prosta: kto jedzie bezpiecznie, płaci skromniej. Wskutek tego jeżeli interesuje nas tanie ubezpieczenie auta nerwy za kierownicą najodpowiedniej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele lubią kierowców jeżdżących bez ryzyka, przyznając im zazwyczaj po 10% zniżki za każdy rok bezkolizyjnej jazdy. Tego modelu upusty przeważnie można także przenieść w razie zmiany ubezpieczyciela. Tym samym, jeżeli na przestrzeni wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy na przykład 50 proc. zniżki, w razie zmiany firmy ubezpieczeniowej dostaniemy co bynajmniej taką samą zniżkę jak dotychczas. Coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych dopuszcza również transfer zniżek z OC na AC. Tym samym, jeżeli jeździmy bezpiecznie, możemy liczyć nie tylko na tanie OC, ale dodatkowo na zredukowanie stawki za AUTOCASCO. Ważnym detalem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też liczba lat i doświadczenie kierowców samochodu – im dłuższy staż za kierownicą, tym większa szansa na ciekawą cenowo polisę. Towarzystwa ubezpieczeń wielokrotnie rozpoczynają też współpracę z partnerami biznesowymi, tworząc z nimi wspólne oferty. Popularną formą jest bancassurance, czyli współpraca firmy ubezpieczeniowej z bankiem, dzięki której użytkownicy otrzymują preferencyjne propozycje na przykład na ubezpieczenia komunikacyjne. W związku z tym w poszukiwaniu tańszego OC wskazane jest sprawdzić, czy na przykład bank, w którym mamy konto osobiste, współpracuje z firmą ubezpieczeniową. Dla wzoru użytkownicy ING Banku Śląskiego dostają w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu zdołamy zarobić nawet kilkaset złotych jeżeli np. zdobywamy OC i AC. Z kolei, tańszą polisę AUTO-CASCO będzie prościej kupić jeśli jeździmy dobrze zabezpieczonym pojazdem, cieszącym się nieznaczną popularnością wśród złodziei. Większość ubezpieczycieli docenia ten fakt i przekazuje niższe stawki dla ich posiadaczy. Poza dobraną marką, o oszczędności na składce zdecyduje również obszar, gdzie z reguły parkujemy samochód. Jeżeli jest to garaż względnie parking strzeżony – wówczas zapłacimy mniej. Pod tym samym kątem ubezpieczyciel oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe samochodu. Tu z kolei ogromnie istotne są różnego wariantu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności wszelakie innowacyjne technologie pozwalające zlokalizować pojazd. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeśli właściciel samochodu nie będzie pamiętał o zachowaniu koniecznych środków przezorności, jak na przykład domykanie okien, drzwi oraz bagażnika, a przede wszystkim pilnowanie kluczyków.

Dyrekcja Zakładu Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na radzie prasowej pochwalił się fenomenami wpasowania nowego systemu obsługi konsumenta. Firma doszła w swoim czasie do morału, że najlepszym komponentem działalności, który oddziałuje na wizerunek firmy ubezpieczeniowej nie są realia sprzedaży polis, tylko sposób likwidacji szkód. Po pierwsze więc, polepszono dwudziestoczterogodzinny system zgłaszania szkód na telefon. Po drugie, przyspieszono przybycie rzeczoznawców do kontrahenta (nie dalej niż w ciągu 48 godzin). Po trzecie, odstąpiono z biur regionalnych i stworzono centralne Biuro Likwidacji Szkód, do jakiego w postaci elektronicznej dopływają materiały od opiniodawców. Po czwarte, w serwisie internetowym spółki uruchomiono pierwszą w kraju możność porozmawiania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na zagadnienia o metody związane z likwidacją szkód. Na szczęście jest dozwolone także kontaktować się z żywym człowiekiem i w każdej sekundzie nabyć wiedzę na temat dzisiejszego stanu likwidacji szkody. Jednym z rezultatów takiego systemu jest znaczne przyspieszenie terminu likwidacji szkód, jaki aktualnie wynosi odrobinę ponad 30 dni. Tu pożądane byłoby jednak dostrzec, iż w sytuacji, kiedy cała procedura obsługi szkody leży po stronie towarzystwa ubezpieczeń, a petent ma wyłącznie ją zgłosić, jest to i tak dłużej aniżeli ustawowy termin wynoszący optymalnie 30 dni. Najciekawszym jednakże założeniem które proponuje Ergo Hestia jest (w ramach auto casco) likwidacja poniektórych, niewielkich szkód bez niezbędności czekania na oględziny przez rzeczoznawcę. W przypadku takich zdarzeń jak np. wybicie szyby lub zniszczenie zamka podczas włamania i tak dalej, jeżeli szkoda nie przewyższa 1500 złotych, wystarczy wysłać do spółki pokwitowanie za wykonaną naprawę. Tworzy to z pewnością możliwość nadużyć, ale per saldo ubezpieczyciel oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Niewątpliwie bardzo wysokie koszty wpasowania systemu Ergo Hestia rekompensuje sobie m.in. oszczędzając na wypłatach: spadła liczebność zajść ubezpieczeniowych, zmniejszyła się średnia wielkość wypłacanego świadczenia oraz wzrosła liczba interesantów odnawiających swe polisy w tej firmie.

Odnosząc się do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych powierzamy niżej wymienione wyjaśnienia, które mają na celu w przekonujący sposób przedstawić powyższą problematykę. W zależności od rodzaju ubezpieczenia terminy likwidacji szkody regulowane są w odmiennych aktach prawnych. W wypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w art 14 ustęp 1 ust. z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, U.f.g. i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U. Num. 124, poz. 1152 ze zmian.) zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do zapłaty świadczenia w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia obwieszczenia o zdarzeniu. Zgodnie z ustęp 2 powołanego przepisu, gdyby w tym czasie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności potrzebnych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń bądź wielkości zadośćuczynienia, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu odpowiedniej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w czasie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie. Ustawa szacuje jeden wyjątek od tej zasady – przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności towarzystwu ubezpieczeń lub też zdefiniowanie wysokości odszkodowania uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zakład ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany do wykonania postępowania wyjaśniającego we prywatnym aspekcie i stosowanie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia zakład ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do świadczenia nie może odmówić przyjęcia kwoty bezspornej, przy czym jej przyjęcie nie tarasuje drogi do dochodzenia dalszych roszczeń. Dochodzenie tych żądań nie będzie jednak możliwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda – ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się dwóch stron. W przypadku zapłaty kwoty bezsprzecznej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem zaakcentować, że nie stanowi ona pełnego wynagrodzenia zgłaszanych żądań. W wypadku niemożności spełnienia żądań poszkodowanego w całości lub w części w terminie 30 dni towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać pisemnie przyczyny zwłoki, jak również zakładany termin zajęcia ostatecznego stanowiska co do zapłaty zadośćuczynienia. Zgodnie z art 14 ust. 3a powołanej uprzednio regulacji, w wypadku niewypłacenia przez zakład ubezpieczeń świadczenia w przewidzianych terminach lub niedopełnienia obowiązku powiadomienia poszkodowanego pisemnie o przyczynach zwłoki i domyślnym terminie wypłaty odszkodowania, poszkodowany ma możliwość zawiadomienia o tych nieprawidłowościach K.n.f., która wykorzysta wówczas założone prawem środki nadzorcze. W przypadku zajścia bezzasadnej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przypada roszczenie o odsetki ustawowe. W wypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artyk. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w czasie 30 dni, licząc od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym czasie okoliczności potrzebnych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela względnie wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy użyciu odpowiedniej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3 powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, które są korzystniejsze dla uprawnionego do zadośćuczynienia, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w wypadku ubezpieczeń dobrowolnych – zgodnie z art. 16 ustęp. 2 regulacji z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dziennik ust. Nr. 124, poz. 1151 ze zm.) – jeżeli towarzystwo ubezpieczeń nie zachowa terminu zapłaty odszkodowania przewidzianego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego ogłoszenia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności zadośćuczynienia zgłaszanych żądań. W wypadku zajścia nieusprawiedliwionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie szacuje innej wysokości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W przypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy usta. o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe zastosowanie innych terminów – oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, iż towarzystwo ubezpieczeń nie może wypłacić odszkodowania przed upływem tego terminu. W wypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, że będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wielkości 90 dni od dnia złożenia obwieszczenia o krzywdzie, przy czym przekroczenie tego terminu jest możliwe – jak było już mówione wcześniej – jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności towarzystwu ubezpieczeń lub też określenie wysokości odszkodowania uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez K.n.f. na towarzystwa ubezpieczeń sankcji z tytułu nieusprawiedliwionej zwłoki w wypłacie zadośćuczynienia, jak również niespełnienia obowiązku obwieszczenia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie odszkodowania i prawdopodobnym czasie jego zapłaty – o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, iż ubezpieczający kwestionują wysokość zadośćuczynienia. W przypadku zakwestionowania stanowiska zakładu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, zakłady ubezpieczeń – choć najczęściej niesłusznie – traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających wytłumaczenia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę świadczenia w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, iż zakłady ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, które wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska zakładu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, że zakwestionowanie stanowiska zakładu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten zakład ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających tłumaczenia. Dlatego też, w związku z faktem, iż składane odwołania mają najczęściej ścisły związek z przyjęciem przez towarzystwo ubezpieczeń błędnych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do zadośćuczynienia przekazuje zakładowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez zakład ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do świadczenia – wówczas odwołanie takie w pewnych sytuacjach może być zakwalifikowane jako okoliczność do wytłumaczenia, jednak winna być ona wyjaśniona w możliwie najkrótszym terminie tj. przy prowadzeniu pozytywnej staranności.

Zobacz także